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第14部分（第4页）

刘先生家庭财务稳健，保障意识到位，家资较好，但预算开销较大。

1、刘太太作为医护人员，阅尽人间疾苦，家庭保障意识很好，但夫妻两个人六千元的保费支出对应的保障应该还略显不足，建议在刘先生的长期寿险、重疾和意外险上再提高一些保额，作为家庭支柱，责任越大，保障就应该越全面充足。

2、由于刘先生家庭目标较多，预算开支相对就放大很多。由于出国留学开支较大，还有一些不确定支出，因而目前的30万还不足以完全解决女儿留学的问题，好在还有两年的时间可以继续准备；购置新房预算在130万元，前期投入最少要50万元，30万存款也不能完全解决。唯一的办法就是把价值50万的旧屋出售，但买之后买之前住在哪儿呢？所以建议刘先生可以考虑这两项目标，但不可以两项兼施。而且如果女儿出国，就暂时没有了住房压力，也就不必急于换房；如果女儿不留学，购置新房又是需要的。所以这应该是一个“二选一”的，不要勉强“二选二”哦。

3、由于两项重大的家庭梦想，刘先生和太太还是任重而道远，因而在日常的收支管理方面也要加强，不仅要增收节支，而且还要学一些投资理财的知识，否则家庭资产将被通货膨胀侵蚀而不能保持一定的自身增值。建议刘先生在保留5万的存款之外，将其余部分进行投资，具体投资什么好，可以找资深理财师征询一下，比如做一个股票型和平衡型基金的组合，在专家的指点下一年内做一到两次适时的操作，这样取得10％的年收益还是做得到的，而且急需时变现也方便。

4、女儿已经长大，有自己的思想，关于未来肯定有自己的设想，父母的责任主要是把握大方向和给予适当必要的支持，离毕业还有两年多的时间，留点空间给女儿去思考决定吧，父母从旁加以影响、引导即可。

2．

章女士，离异，女儿为大学二年级在校生。章女士经营着一家美容院，营业状况维持得不错，年利润在20万元左右。5年前，章女士购置了一套两室一厅房产，并将原先居住的一室一厅房子出租，每月可收回租金2000元。而新置物业每月需还贷5000元。

章女士在女儿10岁时，为她购买了一份保险，年缴3000元。一直缴到女儿30岁，以后每年就可领取5000元。

女儿的基本开支包括学费、住宿费、书杂费，每年支出共计8000元左右。章女士对女儿期望很高，也非常宠爱，因此对女儿的要求都会尽量满足。近一年内，章女士花在女儿身上的大笔开销包括：外语培训课1600元；托福考试费1200元；健身会所年卡2000元；新款手机一部3000元，此外每月还要给她800元生活费。照这样粗略估计，章女士每年在女儿念大学之外的花费在八到九千元。女儿暂时没有留学打算，但做母亲的希望她毕业后继续读研深造。所以，章女士已经做好了再多养女儿几年的准备。

家庭年收入22．4万元

家庭存款额30万元

不动产房产两套

其他资产无

负债房贷110万元（20年还清）

子女教育年支出2．5万元

其他支出年缴保险费3000元

财务状况分析：

家庭年收入：22万元；

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理财规划分析（大学部分）：（2）

固定年支出：12万元；

金融资产：30万元定期存款；

固定资产：自住房一套，小户型一套（出租）；

家庭负债：5000元月按揭；

理财建议：

章女士家庭财务稳健，资产稳步增长，负担不大。

16、章女士十年前为女儿购买的是当时的高息保单，假使领取到70岁，那么投入和产出将是6万和20万，还是很划算的。但保障功能不足，建议章女士再为女儿购买一份全面的保障，建议终身寿险、重疾、意外及医疗险；章女士作为家庭支柱，万千责任系于一身，却没有必备的社会福利保障，因而也应该为自己建立一套完备的保障体系，从而免除意外和疾病对家庭财富的冲击。

17、女儿是章女士的情感寄托，也是全家的期望所在。既然女儿勇于挑战托福，学业应该还是不错了，只要女儿愿意继续深造，章女士就会供养下去，这样就有必要提前准备好女儿的教育金。建议章女士以女儿名义开立一个帐户，然后采取定期定额投资的办法，每月为女儿投资2000元购买货币市场基金，交给女儿自己管理但只可以支付大额教育费用，进而也引导女儿逐步养成理财的好习惯。

18、建议章女士现在着手准备自己的养老问题，将来章女士退休时，可以到郊区居住，每月有两套房子的租金做基础，养老?

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