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第21部分（第3页）

1、孩子一年后将去美国留学读高中，所以必须筹集一定的学费

2、夫妇45岁以后计划每年出国旅游一次

3、股票亏损的5万资金能尽快赚回来，并可以根据情况投入更多资金进行“炒作”

四、张女士投资理财心态调查

信息收集的最后，我们为张女士做了理财心理测试，张女士得30分，属于积极型投资者；但已经偏向理智。

第二部分是对张女士的财务状况进行的分析诊断

一、宏观经济分析

2003年，我国经济呈现加速增长的态势。统计显示，三季度我国国内生产总值增长８．１％，从趋势上看全年预计增长8％。

得益于经济的持续发展，就业方面不会出现失业增加的现象；物价将保持稳定，发生通货膨胀的可能性很小。尽管目前有部分农副产品缘于粮食歉（欠？）收、国家粮食库存降低、中间商囤积居奇等原因，出现价格的低位反弹，但不会出现生活必需品的普遍上涨。

三　教育理财与理财规划（3）

2003年9月21日起，中国人民银行（央行）将商业银行法定存款准备金率提高1％。　市场普遍预期银行利率将上升，造成国债现券下跌，第八期记账式国债减量发行和第九期记账式国债开始停发，进而提高利率发行。值得注意的是央行有从控制货币供应量转向上调利率的迹象。与此相对，由于资金紧张，回购市场机会则较多。

A股市场在经历了二年半大跌之后，依然处于下降通道之中。期间虽有2003年初的反弹，但由于是制度性问题导致的下跌，制度不改变，市场不会走好。不久前《上海证券报》发起了“股市为什么没有吸引力”的大讨论，值得注意的不是讨论本身，而是《上海证券报》作为证监会的话筒能开展这次讨论，至少说明证监会领导层对下跌已引起重视，并力图有所改变，但是由于没有实质性政策出台，再加上无休止地扩容发新股（更有超级大盘长江电力的发行和上市），A股只有弱势反弹，无法产生一波上升的行情。

中央银行宣布新的房地产贷款政策，收紧对房地产行业的贷款，房价有受此影响下跌的可能。

二、财务比率分析

项目数值评价

1偿付比率1　综合偿还债务的能力太强，偿付比例很高，自己的信用额度没能充分利用

2负债总资产比率0　个人债务无，负债情况太好

3负债收入比率0　财务状况太好

4流动性比率平时手中持有的现金量正好

5储蓄比率控制开支和增加净资产的能力较强，但生活开支略显过高

6投资与净资产比率过低，不能满足家庭财产通过投资获得增长的需要

三、现金流量分析

张女士和丈夫的收入来自办公司的业务赢利，多少视生意的好坏而定，来源有一定的风险。不过，张女士的工资和奖金有28万之多，而先生作为同一公司的董事长，收入只有4万元一年，似乎有悖常理。

三口之家每月开支大约占月收入的36％，，消费支出比例属正常。每月日常开销、教育费用和旅游开支，分别占每月支出的57％、7％、14％，共计9，500元。但是三口之家的日常开销每月有7，000元之多，绝对金额似乎高了一点，可酌情控制在5，000元以下。孩子的教育费用每年有1万元，教育费用的压力已经开始显现。

现金等流动资产有35，000元正好，可以应付日常需要，建议保持这个金额。

。。

四、资产状况分析（1）

1、资产配置分析

如图所示：张女士总资产为1，445，000元，无负债，表明其资产清偿能力非常强。虽然张女士夫妇是自由职业者，在收入不是很稳定的情况下，不负债就没有后顾之忧。但是，购买两幢房子和一辆汽车都是全额付清，造成净资产过高似乎没有必要，建议今后再购买大宗物品时可适当贷款，利用贷款提高资产使用效率。

在家庭资产中房产共计为106万元，占73％；汽车30万元，占21％；金融类资产为5万元，占；现金类资产为35；000元，占；房产类资产所占比重太高，而金融类资产比例过低。在家庭资产中没有专门为孩子设立的教育基金，用来应对孩子将来高中、大学甚至研究生教育的费用，不能不说是资产配置中的缺憾。

2、家庭资产投资组合分析

张女士在心理测试中，被判定为积极型已经偏向理智的投资者。作为积极型投资者，张女士的房产投资按现时资产不应超过45万元。自住房子现价60万元，由于属家庭自用，超过一点也无可厚非；但又购买一幢46万的房子，哪怕是给父母住，无论从投资还是从消费角度来看，都是不正确甚至是错误的。过高的房产占总资产的比例，一旦房产价格下跌，总资产就会大幅缩水。

张女士的汽车价值30万元，占总资产的21％，买进时46万，所占比例还要高。根据上海的交通情况和安全程度以及公司属于咨询类的性质，再加上养车的成本因素，看不出有买车的理由。另外，按张女士的现时资产总额，即便要买车，也不应该超过15万元。必须指出的是：买车是消费不算投资，且汽车会不断贬值。依张女士的情况，只有汽车供公司使用，公司给张女士报偿，才算得上投资，但从“现金流量表上”并没有租车给公司的收益，故46万买汽车是过度的提前消费。

解决的办法很简单，张女士可以?

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