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作为一种长期保险，教育保险有一个很大的特点就是强制储蓄。由于教育保险多是一年一缴，客户投保教育险后，孩子每年的红包就可以用来支付保费，即可满足家庭理财需求，也可以培养孩子的储蓄习惯。

第六节　　购教育金险要“量体裁衣”

十年树木，百年树人。人才的教育不仅需要时间，更需要付出很大的经济代价。虽然我们国家在逐步推行免费义务教育，但是高中、大学以及继续深造的费用是非常可观的。许多望子成龙的父母在孩子刚出生时就为他们未来的发展做好打算，其中应对教育费用的财务规划是必不可少的。教育金保险是一个不错的选择。

教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期，为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例，一般是在被保险人15岁至17岁三年间，保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的，与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外，也可以为孩子购买某些少儿保险产品（或称儿童保险），这些产品的保障内容非常全面，其中就包括了教育金给付利益。当然，也可以以附加险的形式购买教育金保险。

市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品，就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用，减少了教育金不足的后顾之忧。另外，有些教育金保险合同有费用免除的规定，如果投保人（一般都是孩子的父母）在缴费期间死亡或全残，剩余的保险费用可以得到免除，保险合同同样有效。

教育金保险是储蓄###的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品，保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用，余下的部分则是放在保险公司累计生息，用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险，那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外，其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付，所以教育金保险也有一定强制###。为了避免因为支付保费而影响财务健康，人们在给儿童购买保险时，应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。

教育金保险其实就是一种强制储蓄，是父母在孩子未承认之前，给孩子预留的教育经费。如果子女出生不久，就为其投保一份少儿教育金保险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。

有人算了一笔账，在当前情况下，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。可见预先设立教育基金，有利无弊。

在购买儿童教育险时，“保费豁免”是一个不能忽视的选项。所谓“保费豁免”指投保人（父母）即便遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴保险费，但保单仍然可以延续。

筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金所不可替代的。

假设小张一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领万元的大学教育金，25岁保险期满还可领回4万元。

缴费一年后，小张发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，张先生退了保，投入1万元到基金中。

然而，第二年，小张不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10％，由于没有后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计万元左右。

但如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效。那么，即使没有了后期的投入，小张同样投入1万元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

目前市场上儿童保险产品众多，家长在选择教育金保险时，还要注意从实际的教育费用需求出发。不需要购买需求之外的额外保障，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较宽裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

在选择教育金保险时，家长们要有一定的前瞻###，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

第七节　　合理规划子女教育基金

成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元！那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事。有人估算，现在一个小孩要在国内读书到大学毕业，学费在15万元左右，还不包括生活费；如果出国留学，仅留学费用会在30万至60万元不等！这些都是现在的数字，假设学费以每年3％增长，十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右，是不是不可想象？面对如此庞大的教育支出，父母当然应该尽早规划，给孩子一个美好的未来！

老王的女儿高中还未毕业，即以优异成绩被美国斯坦福大学录取，让人好生羡慕。经打听，其中学所就读的私立名校，每年学费需要6万元，这对一般家庭来说，如果准备不足，那就不是很高，是相当地高！

有数据表明，教育支出已位列家庭支出的首位，所占比例接近30％，而学费更是年复一年地上涨。反观教育理财现状，父母们或理财渠道狭窄或理财观念跟不上，更多地将目光聚焦到了教育基金的储备和保值上，对增值明显考虑不足。其实，即便是教育理财，也可以做到在规避风险的同时，根据家庭的收入状况、个人的风险偏好及距离教育支出的时间长短进行合理规划，通过选用不同理财产品的搭配，在预定的时间内为孩子储备起更好的未来。

可以根据时间长短作出理财规划。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。

这个时期可以以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。

如同任何投资计划一样，“设?

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